甲状腺结节怎么买保险

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去年有一位客户，医院做检查，医生触摸了甲状腺部位，然后告诉他双侧甲状腺肿大，左颈前能摸到一个小结节，于是让他去做个B超（他一直以为是自己长胖了，所以脖子变粗了......）

后来B超报告是这么写的：左侧甲状腺见一低回声团块，大小约1.4*1.0cm，内呈点状回声，边界清，其周围无血管环绕。

提示：左叶甲状腺结节，腺瘤可能。

过了大半年，这位客户想着要给一家三口配置保险，于是找到我投保，那因为这份B超检查时间已经超过半年，所以核保要求复查B超。

最新的B超报告显示：左侧甲状腺结节样病灶，大小约1.4*1.1*1.0mm，边界清，伴点状强回声，血流较丰富。

提示：左侧甲状腺结节伴钙化，建议手术。

于是当即就去做了手术。术后病理：甲状腺乳头状癌。

这位客户本人当下肯定是保不了了，老婆孩子都是标体，直接就承保了。

但目前甲状腺癌术后投保的也很多，具体怎么处理，后面会详细讲到。

目前甲状腺结节越来越常见，不是发病率变高了，而是因为现在甲状腺B超的普及。随着B超的分辨率越来越高，甲状腺结节的检出率自然就提高了。目前甲状腺结节的患病率大约为50%，其中15%左右的结节是恶性的。01甲状腺的基础形态

我们的甲状腺像一只蝴蝶，位于气管上端两侧，棕红色，分左右两个侧叶，中间以峡部相连。甲状腺的重量大约是20-30克，两个侧叶各自的宽度为2厘米左右，高度为4-5厘米，峡部宽度为2厘米，高度为2厘米。女性的甲状腺比男性的稍大一些。在正常情况下，由于甲状腺很小很薄，因此在颈部既看不到，也摸不到。

02如何根据B超评估甲状腺结节

甲状腺结节可以是单发性，也可以是多发性的，一般来说多发性甲状腺结节多数是良性，单发的甲状腺结节恶变的可能相对来说会大些。其中只有甲状腺癌是恶性疾病。但儿童期出现的甲状腺结节50%为恶性。

甲状腺结节一般是无症状的，体检中一般通过医生的触诊或者B超发现。它的B超报告上一般都会有RADS分级（但有些是没有的），一般分为1-6级，如果分级是1级、2级的话，有一些保险公司它是可以标准体承保的；如果是3级，基本上所有的公司都会除外承保；4级及以上，有一些公司除外，有一些公司会延期，甚至会拒保。除了看RADS分级外，B超描述将成为核保师评估风险的重要依据。那么B超报告怎么看？恶性的结节会有一些恶性的表现，具体包括：①低回声或极低回声。②形态不规则。③边界不清。④存在细小钙化点，这个钙化点以1mm为分界点，越小越不好，恶性程度越高。比如说提示有砂粒样钙化（出现这个字样，90%以上都是恶性）或点状光点或细小强回声斑其实都是钙化的意思。恶性程度是微钙化＞粗钙化＞环状钙化。⑤恶性的话，结节内一般都含有丰富的血流或血流紊乱或血流从结节周边向结节内穿入，这些都表示这个结节需要的血供比较多。⑥纵横比1，就是这个结节是竖着长的。⑦结节后方回声衰减。⑧结节声晕：晕环厚、不规则、不完整，无血流或点状血流信号。⑨颈部淋巴结肿大。⑩报告中要求穿刺活检或专科就诊等进一步检查。如果客户还做了甲状腺球蛋白的检查，甲状腺球蛋白升高同时又有结节，那就更不好了，因为甲状腺球蛋白是一个肿瘤监测指标。03甲状腺结节如何核保

单纯性囊性结节，重疾可以标保。什么是囊性结节，就是这个结节里边完全是液体，不是实心的，而且这个囊的壁要比较薄且光滑。

囊实性或者实性的结节，除了依据RADS分级之外，还要看B超描述。如果仅存在结节低回声及纵横比＞1这两条，重疾除外，寿险标保如果同时存在2个以上恶性描述，重疾、寿险一般都会延期

再举个例子：

某30岁男性，一个月前因心慌就诊，发现甲状腺肿大，查T3正常，T4、TSH稍偏高。

B超显示：甲状腺实质回声不均匀伴石叶钙化灶，右叶散在片状低回声区，较大范围，15*8mm，边界欠清晰，形态不规则，回声不均匀，内在数个细小强回声斑，内见散在血流信号。左叶散在片状低回声区，较大范围11*7mm。

医疗诊断：甲亢

治疗：服用抗甲亢药物

那么虽然医疗诊断偏向甲亢，现在也没有看见一个明确的结节，但B超不好的描述太多了，因此，保险公司一般会给延期。

如果是甲状腺癌术后投保的，那首先必须是乳头状癌（因为国外有报道，如果不去管它，带癌生存，生存时间都能达到30年），另外无淋巴结转移未侵犯被膜的，术后满一年，如甲状腺检查无异常，重疾除外，寿险标保；如果是有淋巴结转移或侵犯被膜的，从最后一次碘治疗至今满5年，如甲状腺检查无异常，重疾除外，寿险标保。甲状腺非乳头状癌，一般都是拒保。04核保结论总结

医疗险：根据TIRADS分级，1级——标准体；2-3级——除外甲状腺疾病；4级以上——延期至明确诊断后

重疾险：如已手术，确诊为良性，目前无结节，标准承保可能大；未手术，则根据TIRADS分级，1级——标准承保；2-3级——除外甲状腺原发癌及转移癌；4级以上——延期至明确诊断后寿险：如已手术，确诊为良性，目前无结节，标准承保可能大；未手术，则根据TIRADS分级，1-3级——标准承保可能大；4级以上——延期至明确诊断后防癌险：如已手术，确诊为良性，目前无结节，标准承保可能大；未手术，则根据TIRADS分级，1级——标准承保；2-3级——除外甲状腺原发癌及转移癌可能大；4级以上——延期至明确诊断后意外险：根据TIRADS分级，1-3级——通常标准承保；4级以上——个案分析年金险：根据TIRADS分级，1-3级——通常标准承保；4级以上——个案分析保险经纪人通俗易懂的保险知识科普，量身定制的保险方案，客观分析国内外各家保险公司的产品，对接市场上最丰富的产品线。

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