带病投保难仍未成险企主流产品千万量级

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生活、工作压力大，慢性病患者越来越多。中国疾病预防控制中心的数据显示，目前慢性病致死率已居全国总死亡率之首，我国慢性病导致的死亡人数占总死亡人数的88%，导致的疾病负担占总疾病负担的70%以上。我国60岁及以上人群中，75.8%的人至少被1种慢性病困扰。然而，恰恰是这群最需要保障的人群往往难以顺利购买保险，以往，保险公司大多只为健康人群承保。近年来，这一趋势开始改变，慢病保险开始成为险企逐鹿的新蓝海，各类产品纷纷上线。贝壳财经记者注意到，众安保险、众惠相互保险、爱心人寿等多家险企均发布相关产品，能否让慢性病患者顺利投保？保险公司又是如何风控的？带病投保之变：智能核保问题更好懂单病保险更注重健康管理记者注意到，目前市场上带病投保的产品大致可分为两种，一种是单病保险，比如肾病保险就主要是为肾病患者定制的产品，一种是通过智能核保的方式，让已患有疾病的人顺利投保医疗险或重疾险，要知道，以往这两种产品主要为健康人群承保。以近期水滴保平台上线的水滴守护爱重疾险为例，该款产品便属于可智能核保产品，与常见的重疾险产品不同，非标体人群包括高血压、糖尿病、乙肝、高血脂等数十种常见慢性病患者也能投保，只需要通过线上的智能核保系统告知患病情况，可以实现多种常见病的自动加费。其实，早在年，一些重疾险就已经有智能核保功能，3年之后，智能核保系统与此前有何区别？一位甲状腺结节患者杨女士在年便通过智能核保顺利购买了一款重疾险，从当时的购买记录来看，智能核保主要问了两个问题，一是，是否有半年内甲状腺超声检查；二是半年内最近一次超声检查，同时满足TI-RADS分级为0-3级，或结节最大直径不超过1.5厘米且边界光滑或清晰；无颈部淋巴结肿大。若两个问题均为是，则可除外甲状腺癌承保。年，杨女士重新体验了水滴守护爱重疾险的甲状腺结节智能核保，“第一感觉就是问题更好懂了，比如，距第一次发现甲状腺结节至今多久、超声报告中出现的最大结节大小、是否接受过穿刺检查、甲状腺结节回声描述等，这些问题只要之前做过超声报告，基本都能答出来，不需要特地再去做一次检查，还是比较方便的。不过相对应的是，问题也更多更细了。”不过，对于普通保险消费者而言，即便有搭载智能核保功能等“带病投保”类产品，也需要在投保时认真核对相关条件。因为不少智能核保系统中对疾病的描述较为专业，若消费者对自身患病状况不了解，那么必须要咨询客服，以进一步确定疾病状况，减少未来理赔环节的风险。单病保险方面，主要是针对一些慢性病患者，如肾炎、糖尿病患者等开发的保险，众惠相互保险旗下有多款单病保险，以肾爱保·爱多多肾病保险为例，保险责任包括尿毒症相关医疗费用、肾移植手术关爱津贴两项，社保报销后0免赔，且%报销。慢性肾脏病1、2、3期及其他符合投保条件的人群均可投保，保额为30万或50万，保费按慢性肾脏病1、2、3期分期定价，越早加入保费越低。一位慢性肾脏病2期的30岁女性投保50万保额，年交保费为元。与此前市面上的同类产品相比，目前的单病保险更注重慢病管理，其实，大多数慢性疾病若能得到有效的健康管理，就能极大减缓病情恶化速度。记者注意到，上述提及的肾爱保·爱多多肾病保险就为被保险人配备了健康管理服务，比如健康管理师可每日解答肾病常见问题，初步预警危险因素；又比如，用户上传相关检验检查报告后，可获得护肾计划，内容包括需重点