乙肝甲状腺结节如何购买保险
2021-7-23 来源：不详 浏览次数：次各位小伙伴大家好啊，很多小伙伴经常问我一个问题，“谢老师，我顾客有这些这些问题，能不能保啊”。从健康险的角度来说，要具体从疾病的严重程度、以及目前被保人的身体状态综合判断。
作为健康险公司，和其他公司不同，市面上其他公司很多时候标准很明确，什么样的病，到什么程度，会有一个明确的结果。健康险不同，健康险是对顾客身体的状况做一个综合的判断，也就是说，顾客身体曾经得过一些疾病，其他公司对此会拒保的，但是顾客目前身体指标正常，我们公司仍然有正常承保的可能。
今天，我从四个方面和大家聊一聊，肝炎和甲状腺结节这两种常见疾病和核保相关结果：
（1）常见肝炎有哪些？如何区分？
（2）甲状腺结节问题程度判断？
（3）对于非健康体的核保结果大致是怎样的？
（4）对于乙肝携带、大小三阳，甲状腺结节患者，如何投保健康险？
-01-
常见肝炎有哪些？
首先，我们要知道，我们生活中所说的肝炎有很多种，一般是乙型、丙型等肝炎病毒引起的病毒性肝炎。
丙型肝炎基本买不了保险，然后针对乙型肝炎，其实分为4种情况，逐步递进。由低到高分别是：乙肝病毒携带→大三阳或者小三阳→乙型肝炎。从最轻的乙肝病毒携带开始，发展成为大小三阳，然后到乙型肝炎。不管是大小三阳，是否发展成为乙型肝炎，需要结合肝功能来看，如果肝功能正常，那只是乙肝病毒携带或者大三阳、小三阳，如果肝功能异常，病情就已经发展到乙型肝炎了。
在临床上我们一般是用检查来区分感染程度。
检测项目
正常状态
指标含义
乙肝携带
小三阳
大三阳
乙肝表面抗原
阴性
体内是否存在乙肝病毒
阳性
阳性
阳性
乙肝表面抗体
阴性/阳性
针对乙肝病毒无保护性/有保护性
/
/
/
乙肝e抗原
阴性
病毒是否复制及具有传染性
/
/
阳性
乙肝e抗体
阴性
病毒复制是否得到抑制
/
阳性
/
乙肝核心抗体
阴性
是否感染过乙肝病毒
/
阳性
阳性
除了上面列出的乙肝五项，另外再加上肝功能检测，就能得到一个准确的结果了。
-02-
甲状腺结节问题程度判断？
对于居住在沿海地区的人们而言，有一个常见问题，就是甲状腺结节，针对结节，目前主流采用甲状腺超声报告ACRTI-RADS来分类，一份规范的超声报告，会包含具体的分类，以下是每个类别的具体说明。
1类和2类，不需要处理，每年复查超声即可；
3类：可能良性，恶性肿瘤风险为5%，每年复查即可，但若肿块较大，影响外貌美观，大于4cm可考虑手术；
4a类：恶性的可能比例为5-10%，小于1cm可观察，大于1cm通常需要穿刺进一步明确；
4b类：恶性的可能比例为10-50%，小于0.5cm可观察，大于0.5cm建议穿刺进一步明确；
4c类：恶性的可能比例为50-85%，穿刺或者直接手术；
5类：提示癌的可能性最大，大于85%，可直接手术；
6类：已经穿刺细胞学确诊为癌。
（以上节选自医院刘安阳医师的报告，仅供参考）
也就是说，我们可以根据超声报告的结果，判定今后需要做什么动作。
-03-
健康异常，核保结果一般有哪些
对于健康情况有异常的朋友们，经过保险公司的核保一般结果会有以下几种：
1、正常承保：以标准体费率，正常承保，最好的承保结果。
2、加费承保：这是一种比较好的承保结果，你需要比别人多交一点钱，但可以正常投保，理赔不受影响。
3、除外责任：之前有异常的部位，例如肝或者甲状腺，该部位发生疾病不能正常获得理赔，其他部位发生疾病可以正常获得理赔。
4、延期承保：现阶段投保，保险公司无法确定风险，等半年后，顾客的身体健康状况好转后再做评估。
5、拒保：保险公司直接不承保。
需要说明的是，有时保险公司会根据顾客的健康状况，医院体检，体检之后再判定是加费还是如何处理。
-04-
乙肝携带、大小三阳、甲状腺结节该如何投保？
乙肝、大小三阳常见结果
险种类型
购买重疾险
购买医疗险
乙肝病毒携带
标准体/少量加费
责任除外
小三阳
责任除外/少量加费
责任除外
大三阳
加费/拒保
责任除外
乙肝、大小三阳投保还有承保的可能性；如果已经发展成为乙型肝炎，基本就是拒保了。
甲状腺结节常见结果
险种类型
购买重疾险
购买医疗险
1-2类
责任除外/少量加费
责任除外
3类
责任除外/少量加费
责任除外
4类以上
穿刺辨明性质后责任除外/拒保
责任除外
从顾客的角度来说，如果投保之前无法判断是什么结果，建议尝试多家公司同一时间投保，然后选择对自己最有利的核保结果的那家公司进行投保，确保顾客的保障利益最大化。
-总结-
今天和大家聊了聊关于“乙肝、甲状腺结节”投保的注意事项，我们会发现，当身体出现健康异常后再去考虑买保险，那真是困难重重，限制很多。所以还是那句话，在经济条件允许的情况下，要趁着身体健康买足保额，而不是“我现在身体健康，等过一段再买”，过一段可能就买不了保险了。
今天就聊到这里，下期和大家聊下重疾新规，大家还有什么不理解的可以联系我，我的电话是，
