购买重疾险要注意哪些要点怎么挑选一份合适

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在保险行业久了以后，发现有两个极端的现象：

一类朋友对保险非常抵触，平时说什么都好，敢提保险？那就别做朋友。

另一类朋友愿意花时间了解保险，不仅配置了基本的保障类产品如医疗险、意外险、重疾险、寿险等，而且遇到好的理财险，保单也是一张接一张。

那么问题来了，如果我们自己想要了解保险，也想要给家人配置一些保险，应该了解哪些方面的知识呢？

今天我们从重疾险说起：

重疾险：

重疾险的发明者：Dr.MariusBarnard是一位医生，他有一个病人，被发现确诊了早期肺癌，幸好并不严重。

医生给她手术以后，告诉病人只需要好好休息就可以。

然而两年后，病人回来时情况很不好，只剩下三个月生命。

医生问她怎么回事，病人回答:

"我要挣钱养家，如果在家休息就没有收入......"

这件事给医生带来很大的触动，巴纳德博士与南非当地的保险公司合作设计了一款保险产品。

它能够让病人在被确诊之后，获得一笔保险金作为治疗、康复及弥补收入损失的费用，解决病人继续治疗和生活的难题。

这款保险产品就是最初的重疾险。发明于年。

所以，重疾险的出现，就是为了防止患上保险合同约定的重大疾病而导致的贫穷。

投保后，会有一定的等待期（90天-天不等），因意外导致的重疾没有等待期。

什么情况下重疾险能赔呢？

一般来说，要达到某种状态（比如深度昏迷）或者确诊某种疾病（如恶性肿瘤），可以赔付当初约定的保额。

比如客户小张，28岁那年投保了一份重疾险，保额50万。

没想到投保一年后不幸确诊恶性肿瘤，于是整理资料向保险公司申请理赔。

经过保险公司审核后，确认符合理赔标准，于是将50万现金汇入小张的银行账户。

如果小张投保了很多份重疾险保单，他还可以同时向拥有保单的保险公司申请理赔，可以叠加赔付。

我见过有客户确诊了甲状腺癌，一共十几份重疾保单，获赔了几百万。

当然，对于普通人来说，投保重疾险还是量力而行比较好。

关于重疾险的选择维度，可以参考以下表格：

上面是投保要点分析，下面来看看具体的产品对比和保费：

由上图可见，重疾险的费用规律：

同等保额的前提下，年龄越小，交费时间越长，年交保费越少。

另外，投保重疾险，建议大家尽量把交费时间拉长。

万一真的发生重疾，多次赔付的产品，或者带有轻症、中症责任的产品，带有保费豁免的功能。

也就是说，万一被保人发生轻症，除了可以向保险公司申请轻症的保额理赔，后面的保费也不用再交了。这样对客户比较有利。

投保重疾险的时候，如果投保人符合情况，也可以附加一份投保人豁免，万一投保人患上重疾或者身故，也不用再担心保费没人交。

对一个经历灾难的家庭来说，保费豁免的设计还是挺有温度的。

以上只是对重疾险的一些共性的总结。

但每家保险公司和产品都不一样，保障责任更是千差万别。

关于重疾险的投保，还有以下问题需要考虑：

1、我想买万的保额，可是这家保险公司不用体检就能买的保额只有50万，跟哪些产品组合购买比较好呢?

2、我体检的时候发现了肺结节（乳腺结节、甲状腺结节等）还能买保险不？

A公司的保险顾问说我他们公司不接我的单；B公司说可以承保，但要加钱；

有没有一家C公司，可以让我不用加钱也能承保呢？

3、确诊过原位癌还能买保险不？

问了很多保险公司都说不能买，有没有哪个保险公司能让我投保呢？

4、体检很多指标异常还能买保险不？

保险顾问跟我说这些异常的项目，他们公司不能包含在保障范围内，有没有哪家保险公司能做到不用除外这些异常的项目呢？

5、线上的重疾险很便宜，线下的重疾险虽然贵点，但拥有很多增值服务。比如体检、家人挂号、安排转诊、海外医疗专家二次诊疗意见等，我选哪个好呢？

6、有些重疾险可以返还保费，它适合我吗？

7、有保险顾问跟我说，就算现在投保的时候身体有些异常，不在保障范围内，或者加费承保。过几年我的身体情况好转了，能重新核保，重新核算保费不？

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包括而不限于以上问题。

大家如果打算购买重疾险，可以多跟身边的保险人了解。

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