甲状腺结节买保险,什么情况可以正常承保
2020-7-6 来源：不详 浏览次数：次链接：《甲状腺结节，可以买保险吗》
在以上文章中，我们详细介绍了甲状腺结节相关医学知识、各类TI-RADS分别可以买什么保险以及可购买的线上产品清单、部分线下案例。总体核保情况如下：
实际上，几乎每个患有或患过甲状腺结节的人，投保重疾险的时候都希望可以正常承保（标准体），而不是被除外甲状腺疾病（不保甲状腺）。因此，我们专门整理、总结了一些可正常承保的情况及具体案例，供大家参考。
关于甲状腺超声，有两个医学概念要先了解：
囊性结节/囊肿/无回声结节：
都是同一个意思，表示肿块的主要成分为液体（超声波遇到液体会直接穿透过去，没有声波反射回来，所以描述为“无回声”；无回声结节也称为“囊性结节”、“囊肿”）。囊性结节的恶性可能性几乎为0。
实性结节：
肿块的主要成分不是液体，而是实体组织。实性结节对超声波有反射（回声），其回声强度，跟周围甲状腺腺体相比可能为“低回声”、“高回声”等等。实性结节的恶性概率大于囊性结节。
1
甲状腺囊肿（单纯囊性结节），但无明确TI-RADS分类：有些公司可正常承保，有些要除外责任。囊肿（单纯囊性结节）医院复查，通常会评为TI-RADS2类。
因此建议去专科复查、定类，明确为2类以后，可提高正常承保的概率（参见第2部分）。
案例1-1
①客户病情：
27岁女性，体检发现甲状腺多发（即多个）囊性结节，较大者约0.2cm，未评估TI-RADS分类。
②核保结果：
重疾险：G公司正常承保，Z公司和T公司除外承保。
2
甲状腺结节（实性/囊实性），但无明确TI-RADS分类：如果结节≤0.5cm且边界光整，内部回声均匀，无点状或钙化，纵横比＜1，无血流，颈部无淋巴结肿大，个别公司可以正常承保，而多数公司要除外责任。
案例2-1
①客户病情：
31岁女性，1年前健康体检发现甲状腺多发结节，呈低回声，较大者约0.3cm，无TI-RADS分类；投保前体检，超声见甲状腺单发结节，呈低回声，大小约0.3cm，无TI-RADS分类。
其他疾病：右侧乳腺低回声团（0.9cm，BI-RADS2类）、双侧乳腺无回声团（1cm，BI-RADS2类）、子宫肌瘤3.5cm、轻度宫颈炎。
②核保结果：
重疾险：G公司正常承保，X公司除外甲状腺癌（没除外乳腺癌）。
医疗险：X公司除外承保。
附一：G公司正常承保的保单（承保日期年12月23日）
附二：G公司对甲状腺结节的核保标准（注意无分级部分）
案例2-2
①客户病情：
30岁女性，5年前体检发现甲状腺结节，近期复查：甲状腺右叶一个低回声结节，大小约0.3cm（无增大），边界清，周边可见点状血流信号（未评估TI-RADS分类）。
②核保结果：
重疾险：TA公司正常承保。
案例2-3
①客户病情：
24岁女性，3年前体检发现甲状腺多发实性结节，较大者约0.5cm，考虑为结节性甲状腺肿，未评估TI-RADS分类。近期复查无明显变化。
②核保结果：
重疾险：R公司正常承保，X公司除外承保。
3
甲状腺结节TI-RADS2类（多数是单纯囊性结节/囊肿）：很多公司的重疾险都可以正常承保，个别公司会除外责任。
案例3-1
①客户病情：
36岁女性，半年内健康体检发现：甲状腺多发囊性结节，较大者约0.3cm，TI-RADS分类为2类，未见明显肿大淋巴结。
其他疾病：乳腺多发导管扩张、肺结节（0.3cm，考虑炎性结节）、慢性非萎缩性胃炎、高尿酸血症。
②核保结果：
重疾险：G公司正常承保、Z公司除外承保（除外甲状腺癌、肺癌）、B公司拒保（原因是肺结节）、H公司延期（原因是肺结节）；
医疗险：G公司除外承保。
附：G公司核保决定通知书（承保日期年5月17日）
案例3-2
①客户病情：
32岁女性，体检发现甲状腺实性结节（约0.27cm），未评估TI-RADS分类。
先提交已有报告进行人工核保。3家公司的核保结果都不太理想，医院复查，医生将结节评估为TI-RADS2类，客户拿到新的报告单之后，再重新投保这3家公司。
②核保结果：
重疾险：X公司和R公司首次核保结论都为除外承保，第二次都改为正常承保。T公司首次、第二次核保结论都为除外承保。
4
甲状腺结节TI-RADS3类：如果结节≤0.5cm且边界光整、无钙化、无异常血流、无颈部淋巴结肿大，且长期无增大，极个别公司有可能正常承保。
不过这只是个案，非明确标准；可碰碰运气，无确切把握。绝大多数情况下，TI-RADS3类结节是要除外责任的。
案例4-1
①客户病情：
30岁女性，体检发现甲状腺右侧叶混合回声结节，大小约0.4cm，边界清楚，边缘规则，内部回声不均质，未见异常血流信号，评估为TI-RADS3类。
②核保结果：
重疾险：B公司正常承保。
5
甲状腺结节手术切除以后，确诊为良性病变（腺瘤居多），且术后半年以上，复查甲状腺超声未见结节（TI-RADS1类），几乎所有的公司都可以正常承保；
但若术后结节复发，且评为TI-RADS2类，仅有个别公司可正常承保，多数公司要除外责任。
附：保险公司智能核保问卷
6
如果买了保险且被保险公司除外责任，以后健康好转了，或可申请取消除外责任，改为正常承保。保险公司这种政策叫做“复议”。支持核保复议的公司不多，目前了解到的有T公司（保单生效满2年后可操作）、Z公司、C公司、X公司和G公司。
“健康好转”的要求通常是复查无结节，或者已手术切除且确诊为良性；结节3类转2类，复议的成功率较低。
以上产品及核保结论仅供参考。家庭保险规划是一项系统“工程”，需根据个体差异量身定做保险计划。如果您想要更专业的服务，例如更快捷有效的需求分析，更有针对性的落地方案，可
